D'après les données récoltées sur le site economie.gouv.fr, le crédit renouvelable représente environ 20 % des emprunts à la consommation, mais aussi "85 % des cas de surendettement". Comme indiqué dans son nom, le crédit renouvelable a pour particularité de se renouveler de manière automatique au fur et à mesure des remboursements, en fonction d'un plafond préalablement établi. Des taux d'intérêt très élevés, mais aussi un niveau d'endettement des emprunteurs parfois peu contrôlé par les banques, font toutefois de ce type de crédit un emprunt particulièrement risqué. Afin de prévenir le danger du surendettement, il est impératif de respecter plusieurs règles.
Communiquer avec son banquier pour prendre la mesure des risques financiers éventuels
Le péril principal auquel s'exposent les souscripteurs d'un crédit renouvelable est sans conteste celui du surendettement. Par le terme suivant, on entend une situation financière dans laquelle l'emprunteur se trouve dans l'impossibilité d'honorer ses dettes et de rembourser son emprunt. Il ne s'agit pas ici d'un problème passager mais d'un état de choses durable. Plusieurs raisons peuvent être avancées pour expliquer un tel phénomène. Les principales d'entre elles sont :
- la survenue d'événements imprévus (chômage, problèmes familiaux ou de santé, etc.) qui impactent négativement le budget de l'emprunteur ;
- un trop grand nombre de prêts souscrits ;
- la non déclaration des crédits déjà en cours lorsque la personne intéressée procède à une nouvelle demande d'emprunt ;
- des dépenses et des frais trop importants en comparaison du budget dont dispose l'emprunteur ainsi que des charges (tels la facture d'électricité et le loyer) qu'il doit honorer chaque mois ;
- la souscription de nouveaux emprunts afin de rembourser des prêts bancaires plus anciens.
Pour éviter de se retrouver dans une situation aux conséquences souvent désastreuses, il est primordial de discuter avec votre banquier avant de souscrire un crédit renouvelable. Vous pourrez notamment aborder les différentes options qui s'offrent à vous en matière de remboursement. Par exemple, si vous êtes client de la Société Générale, rendez-vous sur le site particuliers.sg.fr afin d'obtenir la réponse à la question suivante : puis-je modifier les mensualités de mon crédit renouvelable Alterna ? Des indications précises vous seront fournies sur la manière de procéder. Dans tous les cas, si vous estimez que des soucis d'ordre financier sont susceptibles de faire obstacle à la restitution de votre emprunt, n'attendez pas. Prenez aussitôt contact avec votre établissement de crédit. Diverses options pourront être étudiées, parmi lesquelles un échelonnement du remboursement de vos dettes.
Crédit renouvelable : quelles sont les précautions à respecter pour maintenir votre santé financière ?
Afin d'éviter le surendettement après avoir souscrit un crédit renouvelable ou tout autre emprunt, il est recommandé de prendre en compte les conseils qui suivent :
- Bien évaluer votre situation financière au préalable : comme ont coutume de le préciser les banques, quiconque emprunte de l'argent doit s'engager à le rembourser. Avant de souscrire un crédit renouvelable, dont les taux d'intérêt sont généralement importants, vous devez être certain de la bonne santé de vos finances. Pour ce faire, établissez un calcul précis de votre budget en prenant en considération vos dépenses habituelles, la somme nécessaire à la vie de votre ménage, etc. Pour davantage de simplicité et gagner du temps, des outils en ligne sont à votre disposition pour déterminer de manière précise vos capacités de remboursement.
- Déterminer les conditions d'emprunt les plus favorables : pour éviter toute surprise défavorable, étudiez attentivement les conditions inscrites dans le contrat de prêt qui vous est proposé. Renseignez-vous tout particulièrement sur les taux d'intérêt pratiqués. Avant de jeter votre dévolu sur une offre, n'hésitez pas à comparer différentes formules de prêt et à faire jouer la concurrence. Les outils de comparaison en ligne sont très utiles pour demander des devis et effectuer des simulations de crédit.
- Prendre en considération la règle dite "des 33 %" : le prêt renouvelable entre dans la catégorie des crédits à la consommation. Il s'avère précieux pour financer des projets d'ampleur, tels que l'acquisition d'une nouvelle voiture. Cependant, afin de pallier tout risque de surendettement, il importe de ne pas sombrer dans l'excès. Dans cette perspective, veillez à vous fixer une limite. Les établissements de crédit préconisent qu'un taux d'endettement de 33 % constitue un seuil à ne pas franchir.
Quelles sont les mesures à prendre pour faire face à une situation de surendettement ?
Malgré toutes les garanties prises pour être certain de rembourser votre crédit renouvelable en bonne et due forme, la potentialité d'être surendetté doit cependant rester gravée dans votre esprit. Si jamais vous êtes confronté à de telles difficultés, il s'avère crucial de régir vite et avec efficacité. Dès que surgissent les premiers problèmes de paiement, réduisez aussitôt votre train de vie en vous recentrant sur les dépenses essentielles. Il est également conseillé :
- d'éviter les achats superflus et de chasser les promotions ;
- d'étudier toutes les possibilités d'accroître les revenus à votre disposition (augmentation de salaire, demande d'aides et d'allocations, etc.) ;
- de réduire vos dettes en procédant, dans le cas où cela est loisible, à une vente de biens (vous pourrez ainsi bénéficier d'un remboursement de prêt anticipé) ;
- de ne contracter en aucun cas un nouvel emprunt ;
- d'éviter le regroupement de crédits qui, bien qu'allégeant dans l'immédiat les charges qui pèsent sur vous, pourrait au final aggraver votre endettement.
Dans les cas les plus graves, un dossier de surendettement peut également être établi. Il sera confié à la commission de surendettement du département où vous résidez. Si votre requête est acceptée, l'organisme entamera des négociations avec vos créanciers. L'obligation de rembourser vos dettes est alors suspendue pour une durée de deux ans. La saisie de vos biens est en outre défendue.